Studie Baufinanzierung bei Filialbanken (29.03.2016)

Beratung fachkundig, aber teils am Kundenbedarf vorbei

Ein niedriges Zinsniveau garantiert noch kein attraktives Baufinanzierungsangebot – die Zinsschwankungen fallen teils erheblich aus. Die persönlichen Beratungen in den Banken können insgesamt überzeugen. Das zeigt die aktuelle Studie des Deutschen Instituts für Service-Qualität, welches 15 Filialbanken im Bereich Bau­finanzierung getestet hat.

Das größte Einsparpotenzial zeigt sich bei einer Sofortfinanzierung mit 15 Jahren Laufzeit und zwei Prozent Tilgung. Der Unterschied bei diesem Annuitätendar­lehen beträgt zwischen dem günstigsten und dem teuersten Anbieter erstaunlich hohe 0,98 Prozentpunkte (Effektivzins: 1,74 bis 2,72 Prozent). Auch bei zehn­jähriger Laufzeit betrug die maximale Abweichung noch 0,92 Prozentpunkte. Hier offerieren die günstigsten Anbieter einen Effektivzins von 1,22 Prozent.

Die Bankmitarbeiter beweisen sehr häufig ihre Kompetenz und analysieren die Lebens- und Finanzsituation der Kunden oft detailliert. Auch die Verständlichkeit der Beratungen ist meist gegeben. Verbesserungswürdig zeigt sich aber die Bedarfsanalyse. So wird das Anliegen des Kunden nicht immer in den Mittelpunkt gestellt: Im Test werden beispielsweise deren individuellen Wünsche und Vor­stellungen nur in rund einem Drittel der Gespräche erfragt. Die Beratungskom­petenz überzeugt – die im Gespräch aufgezeigten Lösungen allerdings weniger. Die Abschlussbereitschaft der Kunden fällt in fast 40 Prozent der Beratungen entsprechend gering aus.

Licht und Schatten auch bei den schriftlichen, ausgehändigten Angeboten: Der Finanzierungsbedarf wird fast immer richtig eingeschätzt (in gut 92 Prozent der Fälle); auch Basisinformationen zum Kredit, wie Zins- und Tilgungssatz, Effektiv­zins, Ratenhöhe und Zinsbindungsdauer sind stets enthalten. Dennoch zeigt der Umfang des Finanzierungsvorschlags Defizite: In knapp einem Drittel der Fälle werden die Kaufnebenkosten nicht ermittelt. Zudem werden im Test nur in knapp 60 Prozent der Angebote Förderprogramme berücksichtigt. Die Filialbanken sind im Mix aus Beratung und Konditionen zwar insgesamt gut aufgestellt. Der Test deckt aber auch deutliches Verbesserungspotenzial auf.

Testsieger ist die Hypovereinsbank, die sich das Qualitätsurteil: „sehr gut“ sichert. Insbesondere die Konditionen überzeugen – die Zinsen waren in sämtlichen analysierten Finanzierungsvarianten (mit) am günstigsten. Bei den ebenfalls sehr guten Beratungsgesprächen beantworten die kompetenten und sehr motivierten Mitarbeiter alle Fragen korrekt und stets vollständig. Den zweiten Rang belegt die Targobank (Qualitätsurteil „sehr gut“). Ausschlaggebend sind die besten Konditio­nen im Test. Die Zinsen sind im Bereich der Forward- und der Sofortfinanzierung fast ausnahmslos (mit) am attraktivsten. Auch mit den Leistungen, etwa flexiblen Vertragsbestandteilen wie kostenlose Tilgungsänderungen und -aussetzungen, punktet das Unternehmen. Rang drei nimmt die Commerzbank ein, ebenfalls mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“. Die Mitarbeiter führen die kompetentesten und auch insgesamt besten Beratungsgespräche: Sie gehen sehr individuell auf die Kunden ein, analysieren Lebenssituation sowie finanziellen Hintergrund meist genau und erklären die Kosten transparent. Auch die Lösungsvorschläge sind ausgesprochen gut. Bei den Konditionen liegen die Zinsen stets unter dem Branchenschnitt. Auf dem vierten Rang platziert sich als das beste regionale Institut die Hamburger Volksbank (Qualitätsurteil: „sehr gut“). Die unterbreiteten Finanzierungsvorschläge sind die vergleichsweise besten und umfassen alle wesentlichen Informationen zum Kredit. Auch der Finanzierungsrahmen wird stets korrekt eingeschätzt. Stärke in den Beratungen ist unter anderem die sehr ausführliche Bedarfsanalyse.

Das Deutsche Institut für Service-Qualität testete die Beratung und die Kondi­tionen im Bereich Baufinanzierung von insgesamt 15 Filialbanken – sechs über­regionalen sowie neun regionalen Finanzinstituten. Die Qualität der Beratungen wurde bei jedem Unternehmen anhand von zehn Vor-Ort-Gesprächen („Mystery-Tests“) gemessen. Im Fokus der Untersuchung standen hier die Kompetenz und Freund­lichkeit der Berater sowie die Bedarfsanalyse der Kundensituation. Im Anschluss wurden die jeweils zehn unterbreiteten Finanzierungsvorschläge ana­lysiert und bewertet. In einem weiteren Untersuchungsbereich erfolgte die Er­mittlung und Prüfung der Konditionen (Effektivzinssätze und Leistungen) in den Produktkate­gorien Sofortfinanzierung, Forwardfinanzierung und Volltilgerdarlehen (Daten­stand: 15. Januar 2016).


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Ergebnistabellen
Gesamtergebnis
Studie Baufinanzierung bei Filialbanken 2016
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Hypovereinsbank 87,8 sehr gut zum Anbieter
2 Targobank 84,4 sehr gut zum Anbieter
3 Commerzbank 82,2 sehr gut zum Anbieter
4 Hamburger Volksbank 81,0 sehr gut n.v.
5 Santander Bank 78,2 gut n.v.
6 Postbank 75,6 gut zum Anbieter
7 Hamburger Sparkasse 71,8 gut n.v.
8 Sparda-Bank Hamburg 69,9 befriedigend n.v.
9 Sparda-Bank Berlin 68,4 befriedigend n.v.
10 Berliner Sparkasse 67,6 befriedigend n.v.
11 Deutsche Bank 67,0 befriedigend zum Anbieter
12 Sparda-Bank München 64,9 befriedigend n.v.
13 Berliner Volksbank 64,8 befriedigend n.v.
14 Stadtsparkasse München 61,4 befriedigend n.v.
Münchner Bank***   n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). In das Gesamtergebnis flossen die Ergebnisse der Teilbereiche mit folgenden Gewichtungen ein: Beratungsgespräch mit 30 Prozent, Finanzierungsvorschlag mit 20 Prozent sowie Konditionenanalyse mit 50 Prozent.

** Per Mausklick gelangen Sie direkt zur Website des Anbieters. Es handelt sich um einen Affiliate-Link, der durch Anklicken eine Vergütung an unser Unternehmen ermöglicht. Affiliate-Links werden erst nach Abschluss der Tests/Befragungen generiert und haben keinerlei Einfluss auf die Ergebnisse. n.v. = Affiliate-Link nicht verfügbar.

*** Münchner Bank beteiligte sich nicht an der Anfrage zur Feststellung der Konditionen und wurde nicht gewertet.

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Teilkategorie Beratungsgespräch
Studie Baufinanzierung bei Filialbanken 2016
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Commerzbank 83,7 sehr gut zum Anbieter
2 Hamburger Volksbank 83,1 sehr gut n.v.
3 Hypovereinsbank 82,1 sehr gut zum Anbieter
4 Berliner Sparkasse 81,9 sehr gut n.v.
5 Stadtsparkasse München 81,3 sehr gut n.v.
6 Deutsche Bank 80,9 sehr gut zum Anbieter
7 Sparda-Bank Hamburg 78,9 gut n.v.
8 Berliner Volksbank 78,5 gut n.v.
9 Hamburger Sparkasse 78,3 gut n.v.
10 Sparda-Bank Berlin 78,1 gut n.v.
11 Postbank 78,0 gut zum Anbieter
12 Münchner Bank 77,5 gut n.v.
13 Sparda-Bank München 77,1 gut n.v.
14 Targobank 71,4 gut zum Anbieter
15 Santander Bank 70,0 gut n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar).

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Teilkategorie Finanzierungsvorschlag
Studie Baufinanzierung bei Filialbanken 2016
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Hamburger Volksbank 85,5 sehr gut n.v.
2 Deutsche Bank 84,5 sehr gut zum Anbieter
3 Hamburger Sparkasse 84,1 sehr gut n.v.
4 Commerzbank 83,2 sehr gut zum Anbieter
5 Santander Bank 82,2 sehr gut n.v.
6 Sparda-Bank München 80,1 sehr gut n.v.
7 Berliner Sparkasse 79,6 gut n.v.
8 Postbank 78,5 gut zum Anbieter
9 Münchner Bank 78,1 gut n.v.
10 Hypovereinsbank 77,8 gut zum Anbieter
11 Berliner Volksbank 77,6 gut n.v.
12 Targobank 74,7 gut zum Anbieter
13 Stadtsparkasse München 74,3 gut n.v.
14 Sparda-Bank Hamburg 73,8 gut n.v.
15 Sparda-Bank Berlin 73,6 gut n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar).

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Teilkategorie Konditionenanalyse
Studie Baufinanzierung bei Filialbanken 2016
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Targobank*** 96,1 sehr gut zum Anbieter
2 Hypovereinsbank*** 95,3 sehr gut zum Anbieter
3 Santander Bank 81,4 sehr gut n.v.
4 Commerzbank*** 80,9 sehr gut zum Anbieter
5 Hamburger Volksbank 77,9 gut n.v.
6 Postbank 73,0 gut zum Anbieter
7 Hamburger Sparkasse 63,0 befriedigend n.v.
8 Sparda-Bank Hamburg 62,9 befriedigend n.v.
9 Sparda-Bank Berlin 60,6 befriedigend n.v.
10 Berliner Sparkasse 54,2 ausreichend n.v.
11 Deutsche Bank 51,7 ausreichend zum Anbieter
12 Berliner Volksbank 51,5 ausreichend n.v.
13 Sparda-Bank München 51,5 ausreichend n.v.
14 Stadtsparkasse München 44,2 ausreichend n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). Unterschiedliche Ränge trotz gleicher Punktzahl werden durch Unterschiede im Nachkommastellenbereich verursacht.

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*** Diese Institute traten als Kreditvermittler auf und griffen zum Teil / vollständig auf Finanzierungsangebote von Partnerbanken zurück.

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