Ratenkredit-Anbieter im Test 2026: Zinsen variieren stark

Wer einen Ratenkredit aufnehmen möchte, sollte die Angebote genau vergleichenDKB. Ein aktueller Test des Deutschen Instituts für Service-Qualität (DISQ) im Auftrag des Nachrichtensenders ntv zeigt: Zwischen einzelnen Angeboten der untersuchten Direkt- und Filialbanken liegen große Unterschiede bei Zinsen und Flexibilität.

Guter Branchendurchschnitt

• Gesamtniveau: Sowohl die Direktbanken (78,2 Punkte) als auch die Filialbanken (78,8 Punkte) erreichen im Schnitt ein gutes Ergebnis.
• Starke Zinssätze: Im Teilbereich Effektiv-Zinssätze erreichen sowohl Direktbanken als auch Filialbanken im Onlinevertrieb „sehr gute“ Werte machen diesen Teilbereich zur Branchenstärke.
• Online ist nicht automatisch günstiger: Die Onlinekonditionen der Filialbanken liegen zwar leicht vor den Filialkonditionen (79,3 zu 78,3 Punkten), doch der günstigste Zinssatz im Test stammte aus dem Filialvertrieb.

Zinsen und Konditionen variieren stark

Die Zinssätze unterscheiden sich je nach Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck deutlich. Der niedrigste Zinssatz im Test lag beim E-Auto-Kredit über 25.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit im Filialvertrieb, der höchste im Direktbankensegment.

Bei den meisten Angeboten hängt der Zinssatz zudem von der persönlichen Bonität ab. Wer also ein bonitätsunabhängiges Angebot sucht, sollte gezielt danach fragen.

Flexibilität im Vertrag entscheidet mit

Die Kreditsummen reichten im Test von 1.000 bis 100.000 Euro, die Laufzeiten von 6 bis 120 Monaten. Die größten Unterschiede zeigten sich bei Ratenerhöhungen und -senkungen sowie bei der Verschiebung von Zahlungsterminen. Stundungen waren teils möglich, teilweise jedoch nur nach Rücksprache mit dem Kreditinstitut.

„Ein guter Kreditvergleich endet nicht beim Onlineangebot. Ein direktes Gespräch mit der Bank kann persönliche Konditionen und spezielle Finanzierungen sichtbar machen“, resümiert Bianca Möller, Geschäftsführerin des DISQ.

Die besten Ratenkredit-Anbieter im Test

Direktbanken

1. DKB Deutsche Kreditbank (Qualitätsurteil: „sehr gut“)

• Attraktive Zinsen unter dem Durchschnitt in allen Szenarien, unabhängig von der Bonität.
• Mit maximal 100.000 Euro die höchste Kreditsumme im Test.
• Kostenfreie Änderung des Zahlungszeitpunkts und Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

2. ING (Qualitätsurteil: „sehr gut“)

• Hohe Flexibilität während der gesamten Laufzeit mit kostenfreier Ratenerhöhung und -senkung.
• Kein Forderungsverkauf bei laufenden Krediten und jährliche Kontoauszüge ohne zusätzliche Kosten.

3. SWK Bank (Qualitätsurteil: „gut“)

• Eine der längsten maximalen Vertragslaufzeiten und ebenfalls hohe Flexibilität.
• Ein Forderungsverkauf bei laufenden Krediten ist ausgeschlossen.

Filialbanken

1. Sparda-Bank Hamburg (Qualitätsurteil: „sehr gut“)

• Sehr gute Konditionen, die in allen Szenarien überdurchschnittlich attraktiv sind.
• Niedrigster Zinssatz im Szenario Autokauf über 25.000 Euro mit 60 Monaten.
• Der bonitätsunabhängige Zinssatz sorgt für planbare Kreditkonditionen.

2. Targobank (Qualitätsurteil: „sehr gut“)

• Mit nur sechs Monaten die kürzeste minimale Kreditlaufzeit im Test.
• Erweitertes Widerrufs- und Rücktrittsrecht mit einer Frist von 28 Tagen.
• Kostenfreie Ratenanpassungen sind möglich.

3. BBBank (Qualitätsurteil: „gut“)

• Günstiger Zinssatz im Szenario E-Auto-Kauf.
• Flexible Anpassung des Zahlungszeitpunkts und Möglichkeit zur Kreditstundung.
• Umfassende Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Scheidung und Todesfall.

Fakten zur Studie

Das Deutsche Institut für Service-Qualität hat im Zeitraum Juli bis Oktober 2026 Ratenkredit-Angebote getestet. Insgesamt 26 Banken waren im Blick, in die Auswertung kamen 14 Banken, die die offizielle Unternehmensanfrage beantworteten: acht Filialbanken und sechs Banken mit Onlinevertrieb.

Die Produktanalyse bewertete Effektiv-Zinssätze anhand standardisierter Profile sowie die Kreditausstattung. Die Gewichtung lag bei 70 Prozent für die Zinssätze und 30 Prozent für die Ausstattung.