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Test Ratenkredite bei Filialbanken

Große Zinsunterschiede – Oft guter Online-Service

14.12.2020 – Online oder in der Filiale? Viele Bankkunden, die einen Ratenkredit abschließen möchten, stellen sich diese Frage, denn Filialbanken bieten meist beide Varianten an. Warum ein Anbietervergleich lohnt und wo sich die Konditionen unterscheiden, zeigt der aktuelle Test des Deutschen Instituts für Service-Qualität. Das DISQ hat im Auftrag des Nachrichtensenders ntv 16 Ratenkredit-Anbieter mit Filialnetz untersucht.

Gutes Branchenergebnis

Die Filialbanken schneiden in der Analyse der Ratenkredit-Konditionen und des Online-Services insgesamt gut ab. Während alle untersuchten überregionalen Finanzinstitute das Qualitätsurteil „gut“ erzielen, glänzt der Testsieger, eine regionale Filialbank, mit einem sehr guten Gesamtergebnis.

Zinssätze in der Filiale und im Internet nicht immer gleich

Nur bei rund der Hälfte der Banken sind Online- und Filialzinssätze identisch. Bei den weiteren analysierten Instituten ist dagegen der Online-Abschluss finanziell lohnenswert, da für Kredit-Produkte in den Filialen fast ausnahmslos höhere Effektivzinssätze verlangt werden, sprich: teurer sind. Ein Anbietervergleich ist generell zu empfehlen: In allen untersuchten Kreditszenarien beträgt die Zinsdifferenz zwischen dem günstigsten und teuersten Ratenkredit mindestes sechs Prozentpunkte – und zwar sowohl im Vergleich der Filial- wie auch der Online-Konditionen. Den besten Effektivzins bietet im Test eine überregionale Filialbank; den höchsten Zinssatz verlangt ein regionales Institut.

Online-Service überrascht positiv

Die Internetauftritte überzeugen mit hoher Nutzerfreundlichkeit und stellen zumeist eine gute Informationsquelle dar. Von den 16 getesteten Filialbanken sichern sich sieben das Serviceurteil „sehr gut“, weitere sieben schneiden mit „gut“ ab und lediglich zwei Institute kommen nicht über ein befriedigendes Online-Service-Ergebnis hinaus. Führend ist hier die Berliner Sparkasse vor der Postbank und der Targobank auf den folgenden Plätzen.

Bei der Suche nach attraktiven Zinssätzen können Kreditinteressenten nicht nur im Internet, sondern auch in der Filiale fündig werden. Steht die Bank der Wahl allerdings fest, sollte der Kunde wissen, dass die Online-Angebote häufig günstiger sind als die Filial-Produkte des Anbieters.

Die besten Unternehmen

Testsieger ist die Sparda-Bank Hamburg mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“. Das Unternehmen ist sowohl bei den Filial- wie auch den Online-Konditionen führend – die Kreditkonditionen sind in beiden Vertriebsbereichen sehr gut. Die Produkte verfügen dabei über attraktive Zinssätze und positive Ausstattungsmerkmale wie kostenfreie Jahreskontoauszüge und eine flexible Restschuldversicherung ohne Abschlusspflicht. Der Internetauftritt bietet etwa spezielle FAQ zum Ratenkredit, Erläuterungen zur Vorgehensweise bei der Kreditbeantragung und eine Konditionenübersicht mit Beispielangebot.

Den zweiten Rang nimmt die BBBank (Qualitätsurteil: „gut“) ein, die damit Testsieger unter den überregionalen Finanzinstituten ist. Insbesondere die Kreditkonditionen in der Filiale überzeugen mit attraktiven Effektivzinssätzen. Zudem haben Kunden die Möglichkeit zur Kreditstundung und vorzeitigen Kreditrückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Beim Online-Service fällt beispielsweise der Chat als zusätzlicher Kontaktkanal positiv ins Gewicht.

Die Targobank (Qualitätsurteil: „gut“) positioniert sich auf Rang drei. Die Kreditausstattung punktet im Online- und im Filialvertrieb, etwa mit einer langen Maximal-Laufzeit, einem erweiterten Widerrufsrecht und der Möglichkeit von Ratenerhöhungen und -senkungen. Die Effektivzinssätze der Online-Produkte sind vergleichsweise attraktiv. Auch der Service im Internet überzeugt: Die nutzerfreundliche Website bietet einen sehr hohen Informationswert; eine Kreditanfrage kann online initiiert werden.

Das Deutsche Institut für Service-Qualität testete 16 Ratenkredit-Anbieter mit Filialnetz – sieben überregionale sowie neun regionale Filialbanken. Die Qualität des Online-Service wurde anhand von jeweils zehn Prüfungen der Internetauftritte durch geschulte Testnutzer und einer detaillierten Inhaltsanalyse der einzelnen Websites ermittelt. Es flossen insgesamt 176 Servicekontakte mit den Unternehmen in die Auswertung ein. Im Rahmen einer Produktanalyse erfolgte eine Bewertung der Zinssätze und der Ausstattung aktueller Filial- und Online-Angebote anhand standardisierter Profile. Die Erhebung wurde über offizielle Unternehmensanfragen durchgeführt (Datenstand: 09. November 2020).

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Gesamtergebnis
Test Ratenkredite bei Filialbanken 2020
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Sparda-Bank Hamburg 80,6 sehr gut n.v.
2 BBBank 79,7 gut zum Anbieter
3 Targobank 79,5 gut zum Anbieter
4 Hypovereinsbank 79,4 gut zum Anbieter
5 Deutsche Bank 76,4 gut zum Anbieter
6 Santander 76,3 gut zum Anbieter
7 Postbank 76,2 gut zum Anbieter
8 Commerzbank 72,7 gut zum Anbieter
9 Stadtsparkasse München 59,7 ausreichend n.v.
- Berliner Sparkasse*** - - n.v.
- Berliner Volksbank*** - - n.v.
- Hamburger Sparkasse*** - - n.v.
- Hamburger Volksbank*** - - n.v.
- Münchner Bank*** - - n.v.
- Sparda-Bank Berlin*** - - n.v.
- Sparda-Bank München*** - - n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar).
In das Gesamtergebnis flossen die Ergebnisse der Teilbereiche Online-Service, Produktanalyse Filialkonditionen und Produktanalyse Onlinekonditionen jeweils gleichgewichtet ein.

** Per Mausklick gelangen Sie direkt zur Website des Anbieters. Es handelt sich um einen Affiliate-Link, der durch Anklicken eine Vergütung an unser Unternehmen ermöglicht. Affiliate-Links werden erst nach Abschluss der Tests/Befragungen generiert und haben keinerlei Einfluss auf die Ergebnisse. n.v. = Affiliate-Link nicht verfügbar.

*** Das Unternehmen beantwortete die offizielle Unternehmensanfrage zur Produktanalyse nicht und blieb daher in diesem Bereich sowie im Gesamtergebnis unberücksichtigt.

Ergebnis Filialkonditionen
Test Ratenkredite bei Filialbanken 2020
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Sparda-Bank Hamburg 87,1 sehr gut n.v.
2 BBBank 82,1 sehr gut zum Anbieter
3 Hypovereinsbank 76,4 gut zum Anbieter
4 Deutsche Bank 73,0 gut zum Anbieter
5 Targobank 71,4 gut zum Anbieter
6 Santander 71,1 gut zum Anbieter
7 Commerzbank 70,8 gut zum Anbieter
8 Postbank 64,1 befriedigend zum Anbieter
9 Stadtsparkasse München 48,4 ausreichend n.v.
- Berliner Sparkasse*** - - n.v.
- Berliner Volksbank*** - - n.v.
- Hamburger Sparkasse*** - - n.v.
- Hamburger Volksbank*** - - n.v.
- Münchner Bank*** - - n.v.
- Sparda-Bank Berlin*** - - n.v.
- Sparda-Bank München*** - - n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar).

** Per Mausklick gelangen Sie direkt zur Website des Anbieters. Es handelt sich um einen Affiliate-Link, der durch Anklicken eine Vergütung an unser Unternehmen ermöglicht. Affiliate-Links werden erst nach Abschluss der Tests/Befragungen generiert und haben keinerlei Einfluss auf die Ergebnisse. n.v. = Affiliate-Link nicht verfügbar.

*** Das Unternehmen beantwortete die offizielle Unternehmensanfrage zur Produktanalyse nicht und blieb daher in diesem Bereich sowie im Gesamtergebnis unberücksichtigt.

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Ergebnis Onlinekonditionen
Test Ratenkredite bei Filialbanken 2020
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Sparda-Bank Hamburg 87,1 sehr gut n.v.
2 Targobank 84,7 sehr gut zum Anbieter
3 Hypovereinsbank 83,4 sehr gut zum Anbieter
4 Postbank 82,1 sehr gut zum Anbieter
5 BBBank 80,1 sehr gut zum Anbieter
6 Santander 79,7 gut zum Anbieter
7 Deutsche Bank 79,5 gut zum Anbieter
8 Commerzbank 66,5 befriedigend zum Anbieter
9 Stadtsparkasse München 48,4 ausreichend n.v.
- Berliner Sparkasse*** - - n.v.
- Berliner Volksbank*** - - n.v.
- Hamburger Sparkasse*** - - n.v.
- Hamburger Volksbank*** - - n.v.
- Münchner Bank*** - - n.v.
- Sparda-Bank Berlin*** - - n.v.
- Sparda-Bank München*** - - n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar).

** Per Mausklick gelangen Sie direkt zur Website des Anbieters. Es handelt sich um einen Affiliate-Link, der durch Anklicken eine Vergütung an unser Unternehmen ermöglicht. Affiliate-Links werden erst nach Abschluss der Tests/Befragungen generiert und haben keinerlei Einfluss auf die Ergebnisse. n.v. = Affiliate-Link nicht verfügbar.

** Das Unternehmen beantwortete die offizielle Unternehmensanfrage zur Produktanalyse nicht und blieb daher in diesem Bereich sowie im Gesamtergebnis unberücksichtigt.

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Ergebnis Online-Service
Test Ratenkredite bei Filialbanken 2020
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Berliner Sparkasse 83,5 sehr gut n.v.
2 Postbank 82,5 sehr gut zum Anbieter
3 Targobank 82,3 sehr gut zum Anbieter
4 Hamburger Volksbank 82,1 sehr gut n.v.
5 Stadtsparkasse München 82,1 sehr gut n.v.
6 Commerzbank 80,7 sehr gut zum Anbieter
7 Hamburger Sparkasse 80,0 sehr gut n.v.
8 Hypovereinsbank 78,5 gut zum Anbieter
9 Santander 78,3 gut zum Anbieter
10 Sparda-Bank Berlin 78,1 gut n.v.
11 BBBank 76,9 gut zum Anbieter
12 Deutsche Bank 76,6 gut zum Anbieter
13 Sparda-Bank München 74,1 gut n.v.
14 Münchner Bank 73,6 gut n.v.
15 Sparda-Bank Hamburg 67,6 befriedigend n.v.
16 Berliner Volksbank 64,8 befriedigend n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). Unterschiedliche Ränge trotz gleicher Punktzahl werden durch Unterschiede im Nachkommastellenbereich verursacht.

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