Test Ratenkredit-Anbieter

06.11.2024 – Bei finanziellen Engpässen denken viele Verbraucherinnen und Verbraucher über den Abschluss eines Ratenkredits nach. Die Angebote sind zahlreich – sei es bei den Filialbanken vor Ort oder in noch größerem Umfang im Internet. Welche Ratenkredite sind im Filialvertrieb top und wo sind die online angebotenen Produkte führend? Das Deutsche Institut für Service-Qualität hat im Auftrag des Nachrichtensenders ntv die Konditionen von zwölf Ratenkredit-Anbietern untersucht.

Lohnender Zinsvergleich

Zinssätze und Kreditausstattung – in puncto Konditionen schneiden die Ratenkredit-Anbieter mit einem guten Ergebnis ab (Filialbanken: 77,2 Punkte; Online-Anbieter: 77,7 Punkte). Das Qualitätsurteil „sehr gut“ sichern sich zwei Filialbanken sowie eine Direktbank.

Über alle Szenarien hinweg liegt der durchschnittliche Effektivzins für online angebotene Ratenkredite der Banken bei 7,58 Prozent. Dabei sind die Zinssätze bei elf der zwölf Banken bonitätsabhängig. Insgesamt variieren die Zinssätze stark zwischen 5,49 Prozent und 10,96 Prozent. Im Anbietervergleich besteht zum Testzeitpunkt die größte Spanne der online angebotenen Zinssätze bei einem Kreditvolumen von 5.000 Euro über eine Laufzeit von 24 Monaten: Der Unterschied beträgt hier satte 4,97 Prozentpunkte. Bei einem Kredit von 30.000 Euro über 72 Monate gehen die Angebote dagegen prozentual „nur“ 3,83 Punkte auseinander – was jedoch einen Kostenunterschied von rund 1.150 Euro ausmacht.

Ein spannendes Detailergebnis: Online-Ratenkredite bieten oft, aber nicht immer einen attraktiveren Effektivzins. So sind bei wenigen Filialbanken die Zinssätze der Online- und Filial-Produkte identisch. Aber je nach Kreditszenario und Anbieter können die in den Filialen angeboten Zinssätze sogar attraktiver sein als jene, die von der Bank online angeboten werden.

Die Ratenkreditangebote der Banken variieren nicht nur hinsichtlich der Zinssätze – auch bei der Kreditausstattung zeigen sich deutliche Unterschiede. Die Flexibilität darf vor dem Abschluss nicht außer Acht gelassen werden, denn Anpassungen wie Ratensenkung oder Sondertilgung können für Kreditnehmerinnen und -nehmer wichtig werden.

Die besten Ratenkredite bei Filialbanken

Testsieger ist die Sparda-Bank Hamburg mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“. Der bonitätsunabhängige Zins – ein Zins, der nicht von der Kreditwürdigkeit abhängt – ist ein Alleinstellungsmerkmal des Finanzinstituts. Außerdem offeriert die Bank für alle untersuchten Kreditszenarien vergleichsweise attraktive Zinssätze. Bei der Kreditausstattung fällt unter anderem positiv ins Gewicht; dass für säumige Schuldner die Möglichkeit zur Ratensenkung und kostenfreien Ratenstundung besteht.

Den zweiten Rang belegt die Targobank, ebenfalls mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“. Der Anbieter bietet beispielsweise eine sehr hohe Flexibilität während der Kreditlaufzeit: So stehen die Optionen wie Ratensenkung, Änderung des Zahlungszeitpunktes und kostenfreie Sondertilgung zur Verfügung. Dahinter platziert sich die Postbank auf Rang drei („gut“). Der Anbieter punktet unter anderem mit der größten Spanne der möglichen Kreditsumme: So können Ratenkredite ab 1.500 Euro bis zu 80.000 Euro aufgenommen werden.

Top 3 in puncto Online-Ratenkredit

Testsieger der Online-Ratenkredit-Anbieter ist die ING mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“. Das Institut bietet eine sehr gute Kreditausstattung sowie Zinsen, die in allen drei Kreditszenarien deutlich unter dem Durchschnitt liegen; beim Szenario mit 25.000 Euro über 60 Monate sind die Zinsen im Vergleich am niedrigsten.

Auf den Plätzen zwei und drei folgen die Targobank und die Sparda-Bank Hamburg, beide ebenfalls mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“. Die Targobank bietet beispielsweise die höchste Flexibilität während der Kreditlaufzeit: Ratensenkung und -erhöhung, Änderungen des Zahlungszeitpunktes und Kreditstundung sind unter gegebenen Umständen möglich. Die Sparda-Bank Hamburg punktet etwa mit einem attraktiven Zinssatz im Kreditszenario von 5.000 Euro über 24 Monate Laufzeit. Auch Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung sind hier möglich.

Weitere Ratenkredit-Anbieter im Test (alphabetisch): BBBank, Commerzbank, Creditplus Bank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank, Norisbank, Santander und SWK Bank.

Fakten zum Test

Das Deutsche Institut für Service-Qualität testete die Ratenkredit-Konditionen von insgesamt zwölf Finanzinstituten (Filial- und Direktbanken). In der Produktanalyse erfolgte eine Bewertung der Zinssätze sowie der Ausstattung aktueller Filial- und Online-Angebote anhand standardisierter Profile. Die Erhebung der Daten wurde über offizielle Unternehmensanfragen durchgeführt (Stand: 18. September 2024).