Studie Baufinanzierung bei Filialbanken (26.11.2010)

Mängel bei der Bedarfsanalyse, große Unterschiede bei Zinssätzen

Der Erwerb einer Eigentumswohnung oder der Neubau eines Hauses stellt für viele Menschen die größte Investition ihres Lebens dar. Erste Adresse, wenn es um die Baufinanzierung geht, ist meist die Hausbank. Doch zu häufig bleiben bei der Beratung wichtige Aspekte unberücksichtigt. So das Ergebnis einer aktuellen Studie zur Baufinanzierungsqualität von 14 Filialbanken, die das Deutsche Institut für Service-Qualität im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv durchgeführt hat. 140 verdeckte Testberatungen wurden durchgeführt und jeweils Finanzierungsvorschläge angefordert. Zudem erfolgte eine umfassende Konditionenanalyse für Sofort- und Forwardfinanzierungen.

Schwächen zeigten sich vor allem bei der Bedarfsanalyse, die Voraussetzung für die Erstellung passgenauer Angebote ist. Nur in jedem zweiten Gespräch wurden bestehende Vorsorgemaßnahmen des Kunden erfasst oder genaue Haushaltsrechnungen durchgeführt. Zudem fehlten in den Finanzierungsvorschlägen häufig entscheidende Informationen. Kaufnebenkosten wurden in zwei Drittel der Unterlagen nicht klar genug oder gar nicht dargestellt, nur jeder zweite Vorschlag berücksichtigte KfW-Darlehen oder andere Fördermöglichkeiten.

Die Konditionenanalyse zeigte eine große Spanne bezüglich der Effektivzinssätze. Bei Sofortfinanzierungen lagen je nach Tilgungshöhe und Laufzeit bis zu 0,85 Prozentpunkte zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter. Bei einem Darlehen von 180.000 Euro mit zehnjähriger Laufzeit fallen so Mehrkosten von mehreren tausend Euro an. Deutliche Unterschiede gab es auch hinsichtlich der Flexibilität der Produkte. Kostenlose Sondertilgungen waren bei knapp 30 Prozent der Finanzierungen nicht möglich. Sogar weniger als die Hälfte der Banken bot die Option, die Tilgung kostenfrei auszusetzen.

Sparda-Bank Hamburg wurde Gesamtsieger der Studie und damit „Bester Baufinanzierer Filialbanken 2010“. Das Unternehmen punktete bei der persönlichen Beratung durch eine sehr gute Bedarfsanalyse und überreichte detaillierte Finanzierungsvorschläge. Zudem überzeugten die attraktiven Konditionen, vor allem im Bereich Sofortfinanzierung. Hamburger Volksbank belegte Rang zwei mit den besten persönlichen Gesprächen, die sehr kompetent und individuell geführt wurden. Die insgesamt beste Beratung bestehend aus Gesprächen und Finanzierungs-vorschlägen bot Hamburger Sparkasse. HypoVereinsbank sicherte sich Rang drei der Gesamtwertung und hatte gemeinsam mit Targobank die besten Konditionen (mit Produkten von Partnerbanken) bezüglich der Zinssätze und der Flexibilität der Produkte.


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Ergebnistabellen
Gesamtergebnis Bester Baufinanzierer Filialbanken

Unternehmen Rang*
Sparda-Bank Hamburg 1
Hamburger Volksbank 2
HypoVereinsbank** 3
Hamburger Sparkasse 4
Münchner Bank 5
Sparda-Bank Berlin 6
TARGOBANK** 7
Deutsche Bank 8
Sparda-Bank München 9
Berliner Volksbank 10
Berliner Sparkasse 11
Postbank 12
Stadtsparkasse München 13
Commerzbank 14

* In das Gesamtergebnis fließen die Analysen der Beratungsqualität und der Konditionen jeweils mit 50 Prozent ein. Die Teilbereiche wurden anhand normierter Werte zusammengeführt, d.h. in jedem Teilbereich erhielt das Unternehmen mit dem besten Ergebnis den Wert 100, das Unternehmen mit dem schlechtesten Ergebnis den Wert 0. Die übrigen Unternehmen wurden entsprechend ihrer relativen Leistung dazwischen eingeordnet.

** Institut tritt als Kreditvermittler auf und kann dadurch auf Finanzierungsangebote von Partnerbanken zurückgreifen.

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Ergebnis Beratungsanalyse
Unternehmen Punkte* Rang Qualitätsurteil
Hamburger Sparkasse 83,9 1 sehr gut
Hamburger Volksbank 83,6 2
Sparda-Bank Hamburg 79,5 3 gut
Sparda-Bank München 75,9 4
Postbank 75,2 5
Berliner Sparkasse 75,1 6
Sparda-Bank Berlin 74,8 7
Deutsche Bank 74,4 8
HypoVereinsbank 73,5 9
Berliner Volksbank 72,8 10
Münchner Bank 72,5 11
Stadtsparkasse München 72,0 12
TARGOBANK 69,4 13 befriedigend
Commerzbank 66,4 14

* auf einer Skala von 0 bis 100 Punkten.

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Ergebnis Konditionen
Unternehmen Punkte* Rang**
HypoVereinsbank** 77,7 1
TARGOBANK** 77,7 1
Sparda-Bank Hamburg 72,2 3
Münchner Bank 70,2 4
Sparda-Bank Berlin 61,4 5
Hamburger Volksbank 55,0 6
Berliner Volksbank 48,3 7
Deutsche Bank 48,1 8
Commerzbank 44,6 9
Hamburger Sparkasse 44,2 10
Sparda-Bank München 41,2 11
Berliner Sparkasse 40,2 12
Stadtsparkasse München 27,7 13
Postbank 24,0 14

* auf einer Skala von 0 bis 100 Punkten.

** In das Ergebnis der Konditionen fließen die Bereiche Sofortfinanzierung und Forwardfinanzierung mit jeweils 50 Prozent ein. Berücksichtigt wurden jeweils Effektivzinssätze bei einem Tilgungssatz von 1 bzw. 2 Prozent und einer Zinsbindung von 5, 10 und 15 Jahren. Zusätzlich wurde die Flexibilität der Produkte bewertet (Sondertilgungsmöglichkeiten, Höhe der minimalen Kreditsumme u. a.).

*** Institut tritt als Kreditvermittler auf und kann dadurch auf Finanzierungsangebote von Partnerbanken zurückgreifen.

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