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Test Girokonten bei Filialbanken (02.08.2017)

Kosten und Gebühren im Fokus – Oft hohe Dispozinsen

Auch treue Filialbankkunden sollten ihre Girokonto-Bedingungen im Blick behalten – viele Finanzinstitute suchen angesichts niedriger Zinsen nach neuen Erlösquellen. Dabei wird nicht nur im Einzelfall an der Gebührenschraube gedreht. Das zeigt der Test des Deutschen Instituts für Service-Qualität (DISQ), welches im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv die Girokonten von 28 Filialbanken untersucht hat.

Null-Zins-Praxis

Habenzinsen für Girokonto-Guthaben gibt es in der Praxis so gut wie nicht mehr: Lediglich eine der 28 untersuchten Filialbanken verzinst das Geld der Kunden – mit 0,1 Prozent. Dass Girokonten als Geldanlage ungeeignet sind, ist aber gemeinhin bekannt. Kritisch sollten Kunden deshalb auf die anfallenden Kosten schauen. Und hier langen nicht wenige Finanzinstitute kräftig zu – angefangen bei der Kontoführung bis hin zum Dispozins.

Auch Standardleistungen teils kostenpflichtig

Girokonten mit Filialnutzung sind bei drei Viertel der Institute kostenpflichtig; selbst bei reiner Onlinenutzung wird noch bei rund 43 Prozent der Konten eine Grundgebühr erhoben. Immerhin: Wird das Konto als Gehaltskonto mit monatlichem Zahlungseingang genutzt, entfällt die Grundgebühr häufig. Selbst die Maestro-Card ist nicht bei allen Girokonten inklusive, sondern kostet bis zu 40 Euro pro Jahr extra. Kunden, die eine Kreditkarte wünschen, zahlen zusätzlich im Schnitt 23 Euro, bei einer Bank sogar 42 Euro. Nur bei einzelnen Anbietern gibt es eine Kreditkarte noch dauerhaft oder zumindest für ein Jahr kostenlos.

Ratenkredit schlägt Dispo

Im Test liegen die Sollzinsen für Überziehungen im genehmigten Rahmen zwischen 7,47 und 12,43 Prozent, ein darüber hinausgehender Dispo schlägt sogar mit bis zu 15,43 Prozent zu Buche. Die kundenfreundliche Regelung einer Dispo-Freigrenze gibt es bei drei Viertel der Unternehmen in keinem untersuchten Kontomodell. Wer oft oder dauerhaft den Dispokredit seines Kontos in Anspruch nimmt, ist schlecht beraten. Aktuelle Ratenkreditangebote sind bei finanziellen Engpässen oft deutlich attraktiver.

Die besten Unternehmen in drei Kategorien

BW-Bank ist mit dem Qualitätsurteil „gut“ Testsieger in den Bereichen „Girokonten Filialnutzung“ und „Girokonten Filial- und Onlinenutzung“. Beim Konto „BW extend classic“ sind alle Buchungen inklusive; auch die Girokarte (Kontoinhaber und Partner) sowie eine Standard-Kreditkarte werden kostenfrei zur Verfügung gestellt. Der Sollzins für nicht genehmigte Kontoüberziehungen ist mit 9,53 Prozent noch vergleichsweise moderat. Die BW-Bank verfügt zudem über ein dichtes Filial-und Geldautomatennetz und bietet einige Mehrwertdienste wie Ticket- oder Schlüsselservice. Für Online-Banking steht das als sicher geltende Legitimationsverfahren per eTAN zur Verfügung.

Der Testsieger im Bereich „Girokonten Onlinenutzung“ ist die Kreissparkasse Ludwigsburg (Qualitätsurteil: „gut“). Das Konto „Giro Classic Online“ ist kostenfrei – auch ohne monatlichen Mindesteingang. Für Buchungen werden ebenfalls keine Gebühren erhoben. Gleich vier verschiedene Legitimationsverfahren stehen für Online-Banking bereit, darunter sm@rtTANplus/chipTANmanuell und sm@rtTANoptic/chipTANcomfort, zwei als besonders sicher eingestufte Verfahren. Die Kreissparkasse punktet zudem mit einem dichten Netz an Filialen und SB-Filialen sowie der telefonischen Rund-um-die-Uhr-Erreichbarkeit.

Unter den bundesweiten Filialbanken sichern sich Platz eins in den drei Kategorien die Deutsche Bank (Girokonten Filialnutzung) sowie die Postbank (Girokonten Filial- und Onlinenutzung sowie reine Onlinenutzung).

Das Deutsche Institut für Service-Qualität testete die Girokontoprodukte von 28 bedeutenden Filialbanken in Deutschland. Im Fokus des Tests standen die jeweiligen Kontokonditionen für drei unterschiedliche Nutzerszenarien: Filialnutzung, Filial- und Onlinenutzung, Onlinenutzung. In einem weiteren Analysebereich erfolgte eine umfassende Prüfung und Bewertung der Filial- und Zusatzservices inklusive des Aspekts Sicherheit im Internet. Die Daten wurden über offizielle Unternehmensanfragen ermittelt (Stand: 1. Juni 2017).

PRESSESPIEGEL

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ERGEBNISTABELLEN
Gesamtergebnis
Test Girokonten bei Filialbanken 2017 - Filial- und Onlinenutzung
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 BW-Bank 76,1 gut zum Anbieter
2 Postbank 76,0 gut zum Anbieter
3 Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg 75,3 gut n.v.
4 Sparkasse Nürnberg 74,6 gut n.v.
5 Mittelbrandenburgische Sparkasse 72,1 gut n.v.
6 Sparda-Bank Baden-Württemberg 71,4 gut n.v.
7 Stadtsparkasse München 71,1 gut n.v.
8 Sparkasse Karlsruhe 70,7 gut n.v.
9 Frankfurter Sparkasse 70,1 gut n.v.
10 Sparkasse Leipzig 70,1 gut n.v.
11 Deutsche Bank 69,4 befriedigend zum Anbieter
12 Stadtsparkasse Düsseldorf 69,3 befriedigend n.v.
13 Sparda-Bank West 68,3 befriedigend n.v.
14 Hypovereinsbank 67,8 befriedigend n.v.
15 Sparkasse Hannover 67,5 befriedigend n.v.
16 Kreissparkasse Ludwigsburg 67,3 befriedigend n.v.
17 Kreissparkasse Köln 67,3 befriedigend n.v.
18 Berliner Sparkasse 65,6 befriedigend n.v.
19 Santander Bank 64,1 befriedigend n.v.
20 BB Bank 62,8 befriedigend n.v.
21 Sparkasse Aachen 62,4 befriedigend n.v.
22 Sparkasse Münsterland Ost 62,2 befriedigend n.v.
23 Berliner Volksbank 61,8 befriedigend n.v.
24 Commerzbank 60,3 befriedigend n.v.
25 Santander Consumer Bank 59,9 ausreichend zum Anbieter
26 Sparkasse Köln Bonn 55,6 ausreichend n.v.
27 Sparda-Bank Südwest 49,4 ausreichend n.v.
28 Targobank 45,7 ausreichend zum Anbieter

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). In das Gesamturteil flossen die Ergebnisse der Teilbereiche Konditionen (Filial- und Onlinenutzung) mit 80 Prozent und Filial- und Zusatzservices mit 20 Prozent ein. Unterschiedliche Ränge trotz gleicher Punktzahl werden durch Unterschiede im Nachkommastellenbereich verursacht.

** Per Mausklick gelangen Sie direkt zur Website des Anbieters. Es handelt sich um einen Affiliate-Link, der durch Anklicken eine Vergütung an unser Unternehmen ermöglicht. Affiliate-Links werden erst nach Abschluss der Tests/Befragungen generiert und haben keinerlei Einfluss auf die Ergebnisse. n.v. = Affiliate-Link nicht verfügbar.

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Gesamtergebnis - Bundesweite Filialbanken
Test Girokonten bei Filialbanken 2017 - Filial- und Onlinenutzung
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Postbank 76,0 gut zum Anbieter
2 Deutsche Bank 69,4 befriedigend zum Anbieter
3 Hypovereinsbank 67,8 befriedigend n.v.
4 Santander Bank 64,1 befriedigend n.v.
5 BB Bank 62,8 befriedigend n.v.
6 Commerzbank 60,3 befriedigend n.v.
7 Santander Consumer Bank 59,9 ausreichend zum Anbieter
8 Targobank 45,7 ausreichend zum Anbieter

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). In das Gesamturteil flossen die Ergebnisse der Teilbereiche Konditionen (Filial- und Onlinenutzung) mit 80 Prozent und Filial- und Zusatzservices mit 20 Prozent ein.

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Gesamtergebnis
Test Girokonten bei Filialbanken 2017 - Onlinenutzung
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Kreissparkasse Ludwigsburg 79,8 gut n.v.
2 BW-Bank 79,2 gut zum Anbieter
3 Mittelbrandenburgische Sparkasse 77,0 gut n.v.
4 Postbank 76,5 gut zum Anbieter
5 Hypovereinsbank 75,9 gut n.v.
6 Sparkasse Nürnberg 74,4 gut n.v.
7 Frankfurter Sparkasse 74,4 gut n.v.
8 Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg 73,7 gut n.v.
9 Santander Bank 73,3 gut n.v.
10 Deutsche Bank 72,8 gut zum Anbieter
11 Sparkasse Leipzig 72,7 gut n.v.
12 Sparkasse Münsterland Ost 72,0 gut n.v.
13 Sparkasse Köln Bonn 71,6 gut n.v.
14 BB Bank 71,4 gut n.v.
15 Kreissparkasse Köln 71,4 gut n.v.
16 Berliner Sparkasse 71,2 gut n.v.
17 Sparkasse Karlsruhe 70,1 gut n.v.
18 Sparda-Bank Baden-Württemberg 70,1 gut n.v.
19 Stadtsparkasse Düsseldorf 68,9 befriedigend n.v.
20 Commerzbank 68,6 befriedigend n.v.
21 Santander Consumer Bank 68,5 befriedigend zum Anbieter
22 Stadtsparkasse München 68,3 befriedigend n.v.
23 Berliner Volksbank 67,8 befriedigend n.v.
24 Sparda-Bank West 67,7 befriedigend n.v.
25 Targobank 67,7 befriedigend zum Anbieter
26 Sparkasse Aachen 66,7 befriedigend n.v.
27 Sparkasse Hannover 66,3 befriedigend n.v.
28 Sparda-Bank Südwest 63,0 befriedigend n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). In das Gesamturteil flossen die Ergebnisse der Teilbereiche Konditionen (Onlinenutzung) mit 80 Prozent und Filial- und Zusatzservices mit 20 Prozent ein. Unterschiedliche Ränge trotz gleicher Punktzahl werden durch Unterschiede im Nachkommastellenbereich verursacht.

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Gesamtergebnis - Bundesweite Filialbanken
Test Girokonten bei Filialbanken 2017 - Onlinenutzung
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 Postbank 76,5 gut zum Anbieter
2 Hypovereinsbank 75,9 gut n.v.
3 Santander Bank 73,3 gut n.v.
4 Deutsche Bank 72,8 gut zum Anbieter
5 BB Bank 71,4 gut n.v.
6 Commerzbank 68,6 befriedigend n.v.
7 Santander Consumer Bank 68,5 befriedigend zum Anbieter
8 Targobank 67,7 befriedigend zum Anbieter

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). In das Gesamturteil flossen die Ergebnisse der Teilbereiche Konditionen (Onlinenutzung) mit 80 Prozent und Filial- und Zusatzservices mit 20 Prozent ein.

** Per Mausklick gelangen Sie direkt zur Website des Anbieters. Es handelt sich um einen Affiliate-Link, der durch Anklicken eine Vergütung an unser Unternehmen ermöglicht. Affiliate-Links werden erst nach Abschluss der Tests/Befragungen generiert und haben keinerlei Einfluss auf die Ergebnisse. n.v. = Affiliate-Link nicht verfügbar.

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Gesamtergebnis
Test Girokonten bei Filialbanken 2017 - Filialnutzung
Rang Unternehmen Punkte* Qualitätsurteil Link**
1 BW-Bank 75,9 gut zum Anbieter
2 Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg 75,1 gut n.v.
3 Sparkasse Nürnberg 74,6 gut n.v.
4 Sparkasse Köln Bonn 72,3 gut n.v.
5 Mittelbrandenburgische Sparkasse 72,1 gut n.v.
6 Sparkasse Münsterland Ost 71,8 gut n.v.
7 Sparda-Bank Baden-Württemberg 71,2 gut n.v.
8 Sparkasse Leipzig 70,1 gut n.v.
9 Deutsche Bank 69,3 befriedigend zum Anbieter
10 Stadtsparkasse Düsseldorf 69,3 befriedigend n.v.
11 Sparkasse Karlsruhe 69,1 befriedigend n.v.
12 Frankfurter Sparkasse 68,4 befriedigend n.v.
13 Sparda-Bank West 68,3 befriedigend n.v.
14 Stadtsparkasse München 68,3 befriedigend n.v.
15 Sparkasse Hannover 67,5 befriedigend n.v.
16 Hypovereinsbank 66,9 befriedigend n.v.
17 Commerzbank 66,8 befriedigend n.v.
18 Postbank 66,2 befriedigend zum Anbieter
19 Kreissparkasse Köln 64,4 befriedigend n.v.
20 Berliner Volksbank 62,6 befriedigend n.v.
21 Berliner Sparkasse 62,1 befriedigend n.v.
22 Kreissparkasse Ludwigsburg 60,7 befriedigend n.v.
23 Targobank 60,1 befriedigend zum Anbieter
24 Santander Bank 57,8 ausreichend n.v.
25 BB Bank 56,5 ausreichend n.v.
26 Sparda-Bank Südwest 55,4 ausreichend n.v.
27 Santander Consumer Bank 53,6 ausreichend zum Anbieter
28 Sparkasse Aachen 52,8 ausreichend n.v.

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). In das Gesamturteil flossen die Ergebnisse der Teilbereiche Konditionen (Filialnutzung) mit 80 Prozent und Filial- und Zusatzservices mit 20 Prozent ein. Unterschiedliche Ränge trotz gleicher Punktzahl werden durch Unterschiede im Nachkommastellenbereich verursacht.

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Test Girokonten bei Filialbanken 2017 - Filialnutzung
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1 Deutsche Bank 69,3 befriedigend zum Anbieter
2 Hypovereinsbank 66,9 befriedigend n.v.
3 Commerzbank 66,8 befriedigend n.v.
4 Postbank 66,2 befriedigend zum Anbieter
5 Targobank 60,1 befriedigend zum Anbieter
6 Santander Bank 57,8 ausreichend n.v.
7 BB Bank 56,5 ausreichend n.v.
8 Santander Consumer Bank 53,6 ausreichend zum Anbieter

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (100 Punkte sind maximal erreichbar). In das Gesamturteil flossen die Ergebnisse der Teilbereiche Konditionen (Filialnutzung) mit 80 Prozent und Filial- und Zusatzservices mit 20 Prozent ein.

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